หนึ่งในคำถามที่คนอยากซื้อรถมือสองถามบ่อยที่สุดคือ "ไฟแนนซ์จะผ่านไหม" เพราะต่อให้เจอรถในสเปกที่ถูกใจ ราคาที่ไหว แต่ถ้ายื่นกู้ไม่ผ่านก็จบตั้งแต่ต้นทาง ในทางกลับกัน หลายคนที่เตรียมตัวมาดีกลับได้รับอนุมัติเร็วเกินคาด บทความนี้จะพาไปดูว่าอะไรคือปัจจัยที่ทำให้ไฟแนนซ์รถมือสอง "ผ่านยาก" หรือ "ผ่านง่าย" พร้อมเช็กลิสต์เอกสารและเคล็ดลับที่ช่วยเพิ่มโอกาสอนุมัติไวขึ้น

ปัจจัยที่ทำให้ไฟแนนซ์รถมือสอง "ผ่านยาก" หรือ "ผ่านง่าย"

1. ประวัติเครดิตบูโร

สถาบันการเงินแทบทุกแห่งจะดึงข้อมูลจากบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (เครดิตบูโร) มาประกอบการพิจารณา หากมีประวัติผ่อนชำระตรงเวลา ไม่มีบัญชีค้างชำระ โอกาสอนุมัติก็สูงขึ้นตามไปด้วย ในทางกลับกัน หากเคยผิดนัดชำระหนี้บ่อยครั้งหรือมีหนี้เสีย (NPL) ค้างอยู่ ก็อาจทำให้ไฟแนนซ์ปฏิเสธคำขอ หรืออนุมัติวงเงินได้น้อยกว่าที่ต้องการ

ที่สำคัญคือ "ติดบูโร" ไม่ได้แปลว่าถูกขึ้นแบล็กลิสต์ห้ามกู้ตลอดไปตามที่หลายคนเข้าใจผิด แต่เป็นการบันทึกประวัติการชำระหนี้ไว้ให้สถาบันการเงินใช้ประกอบการพิจารณาเท่านั้น

2. ภาระหนี้ต่อรายได้ (DSR)

ไฟแนนซ์จะพิจารณาสัดส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ต่อเดือน (Debt Service Ratio หรือ DSR) โดยทั่วไปหากภาระผ่อนทั้งหมด (รวมค่างวดรถคันใหม่ที่จะขอกู้) เกิน 50-70% ของรายได้ จะทำให้ผ่านยากขึ้น เพราะสถาบันการเงินมองว่าอาจผ่อนไม่ไหวในระยะยาว ดังนั้นก่อนยื่นกู้ควรลองคำนวณดูว่าตัวเองมีภาระหนี้อื่นอยู่เท่าไหร่ และเหลือกำลังผ่อนจริงเท่าไหร่

3. ความมั่นคงของรายได้และอาชีพ

พนักงานประจำที่มีสลิปเงินเดือนและอายุงานต่อเนื่อง (ส่วนใหญ่มักขอขั้นต่ำ 4-6 เดือนขึ้นไป) มักได้เปรียบเรื่องความน่าเชื่อถือของรายได้ ส่วนผู้ประกอบอาชีพอิสระหรือเจ้าของธุรกิจจะต้องแสดงหลักฐานรายได้ทางอื่นทดแทน เช่น รายการเดินบัญชีย้อนหลัง หรือหลักฐานการค้าขาย

4. เงินดาวน์

ยิ่งวางเงินดาวน์สูง ความเสี่ยงของไฟแนนซ์ก็ยิ่งลดลง โอกาสอนุมัติจึงสูงขึ้นตามไปด้วย โดยทั่วไปรถมือสองมักไม่ได้กำหนดเงินดาวน์ขั้นต่ำตายตัวเท่ารถใหม่ แต่หากเป็นรถราคาสูงหรือรถหรู บางไฟแนนซ์อาจขอให้วางดาวน์อย่างน้อยประมาณ 10% ของราคารถ

5. อายุรถและสภาพรถ

รถมือสองมีปัจจัยเพิ่มเติมจากรถใหม่ตรงที่ไฟแนนซ์จะพิจารณา "อายุรถ" และสภาพรถประกอบด้วย เพราะเกี่ยวข้องกับมูลค่าหลักประกัน รถที่ผ่านการตรวจสภาพมาตรฐานและมีประวัติชัดเจน (เช่น รถที่ผ่านการรับรองจากศูนย์) มักได้รับการพิจารณาที่ง่ายกว่ารถที่ไม่มีประวัติชัดเจน

------------------------------------------------------------------------------------------------

เอกสารที่ต้องเตรียมยื่นไฟแนนซ์รถมือสอง

สำหรับพนักงานประจำ

• สำเนาบัตรประชาชน และสำเนาทะเบียนบ้าน
• สลิปเงินเดือน หรือหนังสือรับรองเงินเดือนล่าสุด
• รายการเดินบัญชีธนาคารย้อนหลัง 6 เดือน

สำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ / เจ้าของกิจการ

• สำเนาบัตรประชาชน และสำเนาทะเบียนบ้าน
• รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6-12 เดือน
• หลักฐานแสดงที่มาของรายได้ เช่น ใบทะเบียนการค้า เอกสารการซื้อขายผ่านเพจ/ออนไลน์ หรือสต็อกสินค้า
• กรณีเป็นนิติบุคคล อาจต้องใช้เอกสารจดทะเบียนบริษัทและงบการเงินเพิ่มเติม

------------------------------------------------------------------------------------------------

เคล็ดลับเพิ่มโอกาสอนุมัติไว

1. รวมรายได้ด้วยผู้กู้ร่วม หากรายได้ส่วนตัวไม่พอตามเกณฑ์ สามารถให้พ่อ แม่ คู่สมรส หรือบุตรที่มีรายได้มากู้ร่วมเพื่อเพิ่มความน่าเชื่อถือได้
2. ลดภาระหนี้เล็กๆ ก่อนยื่น โดยเฉพาะหนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลที่ดอกเบี้ยสูง เพราะช่วยลด DSR ให้อยู่ในเกณฑ์ที่ไฟแนนซ์พิจารณาง่ายขึ้น
3. หลีกเลี่ยงการก่อหนี้ใหม่ช่วงใกล้ยื่นกู้ การเปิดวงเงินใหม่หรือผ่อนสินค้าเพิ่มก่อนยื่นไฟแนนซ์ อาจทำให้สัดส่วนหนี้ต่อรายได้สูงขึ้นในช่วงเวลาที่ไม่ควร
4. เตรียมเงินดาวน์เผื่อไว้ แม้ไม่ได้เป็นเงื่อนไขบังคับเสมอไป แต่การมีเงินดาวน์พร้อมช่วยเพิ่มโอกาสอนุมัติและอาจได้เงื่อนไขดอกเบี้ยที่ดีกว่า

------------------------------------------------------------------------------------------------

คำถามที่พบบ่อย

ติดเครดิตบูโร ยื่นไฟแนนซ์รถมือสองได้ไหม? ได้ เพราะการติดบูโรคือการมีประวัติข้อมูลเครดิตในระบบ ไม่ใช่การถูกแบน แต่หากมีประวัติผิดนัดชำระหรือหนี้เสียค้างอยู่ อาจต้องใช้เวลาปรับปรุงประวัติ หรือหาผู้กู้ร่วมเพื่อเพิ่มโอกาสอนุมัติ

อาชีพอิสระยื่นไฟแนนซ์ยากกว่าพนักงานประจำจริงไหม? ไม่จำเป็นเสมอไป หากสามารถแสดงหลักฐานรายได้ที่ชัดเจนและสม่ำเสมอ เช่น รายการเดินบัญชีที่แสดงกระแสเงินเข้าต่อเนื่อง ก็มีโอกาสได้รับอนุมัติเช่นเดียวกับพนักงานประจำ

ควรวางเงินดาวน์เท่าไหร่ถึงจะช่วยให้อนุมัติง่ายขึ้น? ไม่มีตัวเลขตายตัว แต่โดยทั่วไปยิ่งวางดาวน์สูง ความเสี่ยงของไฟแนนซ์ยิ่งลดลง จึงมีโอกาสอนุมัติง่ายและได้เงื่อนไขที่ดีกว่า

------------------------------------------------------------------------------------------------

หากต้องการความมั่นใจมากยิ่งขึ้น การเลือกซื้อกับ โตโยต้าชัวร์ กรุงไทย ซึ่งมีมาตรฐานในการตรวจสอบรถก่อนจำหน่าย และมีบริการ รับซื้อ-ขายรถมือสองครบวงจร จะช่วยให้การซื้อขายเป็นเรื่องง่าย โปร่งใส และมั่นใจได้ในทุกขั้นตอน

สนใจสอบถามโปรโมชั่นรถมือสองได้ทุกวัน

โทร. 061 721 4515

Line : @surekrungthai หรือ คลิก